Kredyt we frankach? Unieważnij umowę i odzyskaj swoje pieniądze.
- Analiza 0 zł
- Odpowiedź w 24 h
- Bank się nie dowie
Sprawdź swój kredyt walutowy
- Kredyty indeksowane i denominowane do CHF
- Także kredyty spłacone, nawet wiele lat temu
- Bezpłatna analiza i odpowiedź w ciągu 24 godzin
Na czym polega problem
Dlaczego kredyt we frankach jest problemem
Kredyty frankowe były najpopularniejszym kredytem hipotecznym w Polsce w latach 2005–2008. Frank był tani, a oprocentowanie oparte na stawce LIBOR CHF dużo niższe niż w złotych. Rata wydawała się wyraźnie niższa niż przy kredycie złotowym.
Bank wypłacał złotówki, ale przeliczał je na franki według kursu kupna z własnej tabeli. Raty pobierał według kursu sprzedaży z tej samej tabeli. Jak bank ustala te kursy, umowa zwykle nie mówiła.
Gdy frank zdrożał, raty i saldo kredytu w złotych wzrosły, często tak, że po latach spłacania klient był winien bankowi więcej, niż pożyczył. Sądy uznają zapisy o przeliczaniu kursu za niedozwolone i najczęściej stwierdzają nieważność całej umowy.
Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne).
Bank zapisuje dług jako 150 000 CHF. Od teraz w złotych zależy on od kursu.
Ten sam dług w złotych urósł o 300 000 zł, choć nie pożyczyłeś ani złotówki więcej.
Uproszczony przykład z zaokrąglonymi kursami, bez spłaconych rat i odsetek.
Kredyt we frankach w skrócie
Kilka faktów, które warto znać
ok. 2 zł
Tyle kosztował frank w 2008 r.
W szczycie popularności kredytów frankowych kurs był rekordowo niski.
15.01.2015
Czarny czwartek
Szwajcarski bank centralny przestał bronić kursu franka. W ciągu jednego dnia frank gwałtownie zdrożał.
SARON
Następca LIBOR CHF
Stawka LIBOR CHF, na której opierało się oprocentowanie, przestała być publikowana z końcem 2021 r.
Nie musisz znać przepisów
Odpowiedz na kilka pytań, a sprawdzimy, czy Twoja umowa może być nieważna.
Umowa pod lupą
Gdzie w umowie szukamy niedozwolonych zapisów
Kliknij zaznaczone miejsca w przykładowej umowie i zobacz, co sprawdzamy.
Umowa kredytu hipotecznego indeksowanego do CHF
nr 2008/KH/0457
Przykładowa umowa. Kwoty poglądowe.
Przeliczenie wg kursu kupna z Tabeli kursów Banku
Kurs ustalał sam bank
Umowa odsyła do tabeli kursów banku, ale nie mówi, jak bank te kursy wyznacza. To zapis, który sądy najczęściej uznają za niedozwolony.
O tym, czy zapis jest niedozwolony, decyduje treść całej umowy. Ocenia to prawnik.
Co możesz uzyskać
Trzy rzeczy, o które walczymy w sądzie
Po analizie umowy powiemy Ci, na który wynik realnie możesz liczyć.
- Najczęstszy wynik
Unieważnienie umowy
Umowa przestaje istnieć. Oddajesz bankowi tylko wypłacony kapitał, a bank zwraca Ci wszystko, co wpłaciłeś: raty, prowizje, ubezpieczenia. Bez odsetek i bez kursu waluty.
- Rzadziej
Odwalutowanie umowy
Umowa zostaje, ale bez zapisów o kursie. Kredyt staje się kredytem w złotych z niskim oprocentowaniem z umowy, a bank zwraca nadpłatę.
- W trakcie procesu
Wstrzymanie spłaty rat
Na czas procesu sąd może pozwolić Ci przestać płacić raty. To tzw. zabezpieczenie roszczenia. Wniosek składamy razem z pozwem.
Kto może skorzystać
Cztery rzeczy, które sprawdzamy na początku
Kredyt hipoteczny lub budowlany
Indeksowany albo denominowany do CHF.
Wzięty prywatnie
Jako konsument, na mieszkanie lub dom dla siebie albo rodziny, a nie na działalność firmy.
Spłacany lub spłacony
Także kredyty spłacone dawno temu. Termin przedawnienia sądy liczą zwykle od chwili, gdy dowiedziałeś się o wadliwych zapisach.
Z klauzulami kursowymi
Umowa odsyła do tabeli kursów banku. To sprawdzamy w pierwszej kolejności.
Bank proponuje Ci ugodę?
Banki od kilku lat proponują kredytobiorcom ugody. Podpisana ugoda zwykle zamyka drogę do sądu, a jej warunki bywają gorsze niż rozliczenie po unieważnieniu umowy. Zanim podpiszesz, daj nam ją sprawdzić.
Banki
Sprawdzamy umowy z każdego banku
Kredyty walutowe udzielało wiele banków, a część z nich połączyła się z innymi. Pozywamy bank, który dziś odpowiada za Twoją umowę.
- mBank
- Millennium
- PKO BP
- Santander
- ING Bank Śląski
- Pekao SA
- BNP Paribas
- Raiffeisen
- Bank BPH
- VeloBank
- Credit Agricole
- BNP Paribas
- Raiffeisen
- Bank BPH
- VeloBank
- Credit Agricole
- mBank
- Millennium
- PKO BP
- Santander
- ING Bank Śląski
- Pekao SA
…i wiele innych. Nie widzisz swojego banku? Twoja umowa też może się kwalifikować.
Jak to działa
Jak odzyskujemy pieniądze
Całą sprawę prowadzimy zdalnie. Ty przesyłasz umowę, resztą zajmujemy się my.
- Krok 1
Odpowiadasz na kilka pytań
Zajmuje to około minuty. Oddzwaniamy w ciągu 24 godzin.
- Krok 2
Przesyłasz umowę
Wystarczą zdjęcia umowy i aneksów. Podpowiemy, jakie dokumenty warto zamówić w banku.
- Krok 3
Analizujemy umowę
Sprawdzamy klauzule kursowe i mówimy wprost, czy warto iść do sądu i na co możesz liczyć.
- Krok 4
Prowadzimy sprawę
Przygotowujemy pozew i wniosek o wstrzymanie spłaty rat. Reprezentujemy Cię aż do wyroku.
Co przygotować
Na start wystarczy umowa
Pozostałe dokumenty pomagają policzyć roszczenie, ale nie są potrzebne do pierwszej analizy.
Umowa kredytu z aneksami
Wszystkie strony umowy i aneksy, które podpisywałeś później, na przykład o spłacie w walucie.
Zaświadczenie z banku
Historia spłat w złotych i w walucie. Jeśli go nie masz, podpowiemy, jak je zamówić.
Regulamin kredytu
Dokument, do którego odsyła umowa. Często to w nim są zapisy o tabeli kursów.
Wystarczą zdjęcia telefonem
Nie musisz niczego skanować. Ważne, żeby tekst był czytelny.
Nie masz umowy? Możesz poprosić bank o jej kopię razem z zaświadczeniem o spłatach. Podpowiemy, jak to zrobić.
Przepisy i orzecznictwo
Wyroki, które zmieniły sprawy walutowe
Trybunał Sprawiedliwości UE i Sąd Najwyższy wyznaczyły kierunek, w którym idą polskie sądy.
2008
RynekSzczyt popularności kredytów we frankach
Frank kosztuje około 2 zł. Kredyt frankowy wygląda na dużo tańszy od złotowego.
15.01.2015
RynekCzarny czwartek
Szwajcarski bank centralny przestaje bronić kursu franka. Raty i saldo kredytów w złotych gwałtownie rosną.
03.10.2019
TSUE · C-260/18Umowa może upaść w całości
Sąd nie może zastępować niedozwolonych zapisów o kursie własnymi. Jeśli bez nich umowa nie może działać, przestaje obowiązywać.
15.06.2023
TSUE · C-520/21Bez dodatkowej zapłaty za kapitał
Po upadku umowy bank nie może żądać od kredytobiorcy wynagrodzenia za samo korzystanie z pieniędzy.
25.04.2024
Sąd Najwyższy · III CZP 25/22Uchwała całej Izby Cywilnej
Niedozwolonych klauzul kursowych nie da się zastąpić innym kursem. Bez nich umowa co do zasady nie może dalej wiązać stron.
W skrócie
Najważniejsze w czterech zdaniach
- 1Kredyt we frankach często zawiera niedozwolone zapisy o tym, jak bank przelicza kurs waluty.
- 2Bez tych zapisów umowa najczęściej nie może dalej działać i sąd stwierdza jej nieważność.
- 3Po unieważnieniu oddajesz tylko wypłacony kapitał, a bank zwraca to, co mu wpłaciłeś.
- 4Sprawdzamy też kredyty spłacone, a w trakcie procesu sąd może wstrzymać spłatę rat.
Czy Twój kredyt się kwalifikuje?
Sprawdź, czy Twoja umowa jest ważna
- Kredyt hipoteczny indeksowany lub denominowany do CHF
- Wzięty prywatnie, jako konsument
- Spłacany albo już spłacony
- Umowa odsyła do tabeli kursów banku
- Bez podpisanej ugody z bankiem
Analiza umowy: 0 zł
Pytania
Pytania o kredyt we frankach
Nie ma tu odpowiedzi na Twoje pytanie? Zadaj je przy bezpłatnej analizie.
Czy po uchwale Sądu Najwyższego z 2024 r. warto pozywać bank?
Tak. Uchwała z 25 kwietnia 2024 r. potwierdziła, że niedozwolonych klauzul kursowych nie da się zastąpić innym kursem, a bez nich umowa co do zasady nie może dalej obowiązywać. To kierunek korzystny dla kredytobiorców.
Kredyt frankowy przeszedł z banku, który już nie istnieje. Kogo pozywamy?
Bank, który przejął portfel kredytów albo jest następcą prawnym banku, z którym podpisałeś umowę. Ustalimy to podczas analizy umowy.
Skąd mam wiedzieć, czy mój kredyt jest indeksowany, czy denominowany?
Zwykle widać to na pierwszej stronie umowy. Jeśli kwota jest podana w złotych i przeliczana na walutę, kredyt jest indeksowany. Jeśli kwota jest podana w walucie, a wypłacona w złotych, jest denominowany. Jeśli nie masz pewności, sprawdzimy to za Ciebie.
Bank proponuje mi ugodę. Czy warto ją podpisać?
Zanim podpiszesz, porównaj ugodę z tym, co możesz uzyskać w sądzie. Ugoda zwykle oznacza, że rezygnujesz z dalszych roszczeń wobec banku, a jej warunki bywają mniej korzystne niż rozliczenie po unieważnieniu umowy. Sprawdzimy propozycję banku bezpłatnie i powiemy, jak wypada na tle Twojej umowy.
Czy mogę pozwać bank sam, bez pomocy?
Tak, prawo tego nie zabrania. Sprawa wymaga jednak znajomości orzecznictwa, wyliczeń i pism procesowych, a bank zawsze ma po swojej stronie prawników. Dlatego większość kredytobiorców powierza sprawę specjalistom.
Co się dzieje po unieważnieniu umowy?
Umowa przestaje istnieć. Ty oddajesz bankowi wypłacony kapitał, a bank zwraca Ci wszystko, co wpłaciłeś. Zwykle obie kwoty się potrącają i rozliczasz tylko różnicę. Hipoteka zostaje wykreślona po rozliczeniu.
Czy mogę przestać płacić raty w trakcie procesu?
Tak, jeśli zgodzi się na to sąd. Składamy wniosek o zabezpieczenie roszczenia razem z pozwem. Do tego czasu raty trzeba płacić normalnie.
Kredyt jest już spłacony. Czy to nie za późno?
Najczęściej nie. Sądy liczą termin przedawnienia zwykle od chwili, gdy kredytobiorca dowiedział się o niedozwolonych zapisach. Każdą sprawę sprawdzamy indywidualnie.
Ile trwa sprawa?
To zależy od sądu i postawy banku. Sprawy w pierwszej instancji trwają zwykle od kilku miesięcy do ponad roku. O każdym etapie informujemy Cię na bieżąco.
Ile kosztuje sprawdzenie umowy?
Nic. Analiza umowy jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje.
Czy muszę gdzieś przyjeżdżać?
Nie. Całą sprawę prowadzimy zdalnie: przez telefon, e-mail i dokumenty elektroniczne.
Informacje na tej stronie mają charakter ogólny i nie stanowią porady prawnej. O tym, czy umowa zawiera niedozwolone zapisy, decyduje jej analiza i ocena sądu.