Sprawdź swój kredyt konsumencki
Czym jest sankcja kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego (w skrócie SKD) to uprawnienie z ustawy o kredycie konsumenckim. Działa jak kara dla banku lub firmy pożyczkowej, która przygotowała umowę z błędami albo nie przekazała Ci wszystkich wymaganych informacji.
Skutek jest prosty: oddajesz tylko pożyczony kapitał. Odsetki, prowizje i inne koszty kredytu przestają Cię obowiązywać, a te już zapłacone bank musi zwrócić. Kapitał spłacasz dalej, w terminach z umowy.
W przypadku naruszenia przez kredytodawcę (…) konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.
12 000 zł kosztów kredytu zostaje w Twojej kieszeni.
Uproszczony przykład. Kwota w Twojej sprawie zależy od umowy i historii spłat.
Kto może skorzystać
Jeśli Twój kredyt spełnia wszystkie, warto dać nam umowę do analizy. O tym, czy sankcja Ci przysługuje, decydują błędy w umowie.
Pieniądze były dla Ciebie lub rodziny, a nie na działalność firmy.
Gotówkowy, ratalny, samochodowy, konsolidacyjny albo pożyczka z firmy pozabankowej. Bez hipoteki.
Albo równowartość tej kwoty w innej walucie. Większe kredyty nie podlegają tej ustawie.
Kredyt jest nadal spłacany albo został spłacony w ciągu ostatniego roku.
Nie musisz znać przepisów
Odpowiedz na kilka pytań, a sprawdzimy, czy Twoja umowa się kwalifikuje.
Częste wątpliwości
Kredyty hipoteczne podlegają osobnej ustawie, więc sankcja ich nie obejmuje, nawet jeśli były niższe niż 255 550 zł.
Ale jeśli obok hipoteki wziąłeś zwykły kredyt gotówkowy, na przykład na remont, wyposażenie albo wkład własny, ten kredyt może się kwalifikować.
Kredyt firmowy nie podlega sankcji. Ale samo prowadzenie działalności niczego nie przekreśla: jeśli kredyt wziąłeś prywatnie, na przykład na samochód do domu, możesz skorzystać z sankcji.
Liczy się to, na co faktycznie poszły pieniądze, a nie to, czy w umowie pojawił się NIP.
Umowa pod lupą
Ustawa dokładnie określa, co musi znaleźć się w umowie kredytu konsumenckiego. Kliknij zaznaczone miejsca i zobacz, co sprawdzamy.
Umowa kredytu gotówkowego
nr 2019/04/1187
Przykładowa umowa. Kwoty poglądowe.
Prowizja (kredytowana)
Bank doliczył prowizję do kredytu i pobierał od niej odsetki, choć tych pieniędzy nie dostałeś do ręki. Wyrok TSUE z 2026 r. (C-744/24) wzmacnia argumenty przeciw tej praktyce.
Nie każdy błąd wystarcza do sankcji. Ocenia to prawnik po przeczytaniu całej umowy.
Orzecznictwo
W sprawie polskiego banku Trybunał Sprawiedliwości UE zajął się praktyką, która dotyczy bardzo wielu kredytów: naliczaniem odsetek od prowizji i innych kosztów doliczonych do kwoty kredytu.
Wyrok z dnia
23.04.2026
Co orzekł Trybunał
Oprocentowanie powinno dotyczyć pieniędzy, które klient faktycznie dostał, a nie kosztów, które bank sam sobie skredytował.
Sens wyroku, nie dosłowny cytat
Bank nie powinien liczyć odsetek od prowizji i innych kosztów, które sam doliczył do kredytu.
Sądy w Polsce biorą wyroki TSUE pod uwagę przy ocenie umów kredytu konsumenckiego.
Kredytowanie prowizji to powszechna praktyka, więc wyrok może mieć znaczenie także dla Twojego kredytu.
Ważne: wyrok nie sprawia, że każdy kredyt automatycznie staje się darmowy. Sądy nadal oceniają każdą umowę osobno, dlatego tak ważna jest jej dokładna analiza.
Banki i firmy pożyczkowe
Sankcja nie zależy od tego, kto udzielił kredytu. Liczy się to, co jest w umowie. Dotyczy też pożyczek z firm pozabankowych.
…i wiele innych. Nie widzisz swojego banku? Twoja umowa też może się kwalifikować.
Jak to działa
Całą sprawę prowadzimy zdalnie. Ty przesyłasz umowę, resztą zajmujemy się my.
Zajmuje to około minuty. Oddzwaniamy w ciągu 24 godzin.
Wystarczy skan albo zdjęcia umowy kredytowej. Podpowiemy, jak zrobić to najprościej.
Sprawdzamy ją pod kątem błędów z ustawy i mówimy wprost, czy sankcja Ci przysługuje.
Przygotowujemy pisemne oświadczenie. Jeśli bank go nie uzna, prowadzimy sprawę w sądzie.
Co przygotować
Najważniejsza jest umowa kredytu. Pozostałe dokumenty pomagają, ale nie są potrzebne na start.
Razem z załącznikami, jeśli je masz, na przykład formularzem informacyjnym.
Pokazuje, ile i kiedy płaciłeś. Pomaga policzyć, ile możesz odzyskać.
Gdy kredyt jest już spłacony: zaświadczenie z banku albo potwierdzenie ostatniej raty.
Nie musisz niczego skanować. Ważne, żeby tekst był czytelny.
Nie masz umowy? Możesz poprosić bank o jej kopię. Podpowiemy, jak to zrobić.
1 rok
Dopóki spłacasz raty, termin nie biegnie. Liczy się dzień, w którym oświadczenie dotrze do banku, więc jeśli kredyt został niedawno spłacony, każdy miesiąc się liczy.
Przepisy i orzecznictwo
Sankcja kredytu darmowego to nie nowy wynalazek. Przez lata przepisy i sądy coraz wyraźniej stają po stronie kredytobiorców.
2001
UstawaJuż wtedy klient mógł oddać kredyt bez odsetek, jeśli umowa nie zawierała wymaganych informacji.
2008
Prawo UEUjednoliciła, co kredytodawca musi przekazać klientowi, i zobowiązała państwa UE do karania naruszeń.
18.12.2011
UstawaWchodzi w życie ustawa z 12 maja 2011 r. Art. 45 pozwala oddać tylko kapitał, gdy umowa narusza ustawę.
13.02.2025
TSUE · C-472/23Trybunał uznał, że kraj może przewidzieć sankcję w postaci utraty odsetek i kosztów niezależnie od wagi naruszenia.
23.04.2026
TSUE · C-744/24Oprocentowanie powinno dotyczyć pieniędzy, które klient faktycznie dostał, a nie skredytowanej prowizji.
08.07.2026
Sąd Najwyższy · II CSKP 89/26Bank nie może naliczać odsetek od prowizji, a do sankcji wystarczy jedno naruszenie. Sprawa wróciła do ponownego rozpoznania.
W skrócie
Czy Twój kredyt się kwalifikuje?
Sprawdź swoją umowę, zanim minie termin
Analiza umowy: 0 zł
Pytania
Nie ma tu odpowiedzi na Twoje pytanie? Zadaj je przy bezpłatnej analizie.
To uprawnienie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli kredytodawca naruszy w umowie określone obowiązki, oddajesz tylko pożyczony kapitał, bez odsetek i innych kosztów kredytu.
Kredytów i pożyczek konsumenckich do 255 550 zł zawartych od 18 grudnia 2011 r.: gotówkowych, ratalnych, samochodowych, konsolidacyjnych i pożyczek z firm pozabankowych. Nie dotyczy kredytów hipotecznych.
Nie. Kredyty hipoteczne podlegają osobnej ustawie. Jeśli jednak obok hipoteki wziąłeś zwykły kredyt gotówkowy, na przykład na remont albo wyposażenie mieszkania, ten kredyt może się kwalifikować.
Tak, jeśli kredyt wziąłeś prywatnie, na cele niezwiązane z firmą. Liczy się to, na co faktycznie poszły pieniądze. Kredyt firmowy nie podlega sankcji.
Masz rok od spłaty kredytu. Po tym terminie prawo do sankcji wygasa, więc jeśli spłata była niedawno, warto działać od razu.
Trybunał uznał, że bank nie powinien pobierać odsetek od kosztów kredytu, takich jak prowizja, których klient nie dostał do ręki. Wyrok nie oznacza, że każdy kredyt staje się darmowy, ale jest ważnym argumentem w sporach z bankami.
Zwykle 30 dni, a w szczególnie skomplikowanych sprawach do 60 dni. Bank nie musi zgadzać się na oświadczenie, żeby zaczęło działać. Jeśli odmówi rozliczenia, o sankcji rozstrzyga sąd.
Nic. Analiza umowy jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje.
Nie. Analiza odbywa się bez udziału banku. Bank dowiaduje się o sprawie dopiero wtedy, gdy zdecydujesz się złożyć oświadczenie.
Nie. Całą sprawę prowadzimy zdalnie: przez telefon, e-mail i dokumenty elektroniczne.
Wiedza
Sankcja kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego pozwala oddać bankowi tylko kwotę kredytu, bez odsetek i prowizji. Wyjaśniamy, kogo dotyczy, jakie błędy w umowie ją uruchamiają i ile masz na to czasu.
Informacje na tej stronie mają charakter ogólny i nie stanowią porady prawnej. O tym, czy sankcja kredytu darmowego przysługuje w Twojej sprawie, decyduje analiza umowy.
