Sankcja kredytu darmowego w skrócie
Sankcja kredytu darmowego (w skrócie SKD) to uprawnienie z art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Jeśli bank albo inna firma udzielająca kredytu naruszy w umowie określone obowiązki, możesz oddać tylko kwotę kredytu, bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy.
Stąd nazwa: kredyt staje się dla Ciebie darmowy. Oddajesz tyle, ile wynosił kredyt, i ani złotówki więcej.
Jak to wygląda w praktyce
Weźmy kredyt gotówkowy na 30 000 zł na pięć lat. Odsetki i prowizja kosztują łącznie 12 000 zł, więc bank oczekuje zwrotu 42 000 zł.
Jeśli umowa zawiera błąd, który uruchamia sankcję, oddajesz 30 000 zł. Odsetki i prowizja, które zostały już zapłacone, wracają do Ciebie. Pozostały kapitał spłacasz dalej w ratach, w terminach z umowy.
Kogo dotyczy sankcja kredytu darmowego
Z sankcji możesz skorzystać, jeśli:
- kredyt był zaciągnięty na cele prywatne, a nie na działalność firmy,
- to kredyt konsumencki, np. gotówkowy, ratalny, samochodowy lub konsolidacyjny,
- kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w innej walucie,
- umowę zawarto od 18 grudnia 2011 r., czyli od wejścia w życie ustawy.
Sankcja nie dotyczy kredytów hipotecznych. Jeśli masz kredyt mieszkaniowy we frankach lub innej walucie, zajrzyj do działu o kredytach frankowych i walutowych.
Jakie błędy w umowie mogą uruchomić sankcję
Ustawa wymienia informacje, które musi zawierać umowa kredytu konsumenckiego, oraz sposób, w jaki trzeba je podać. Wśród nich są m.in.:
- rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) i całkowita kwota do zapłaty,
- zasady i terminy spłaty kredytu,
- oprocentowanie i warunki, na jakich może się zmieniać,
- informacja o prawie do odstąpienia od umowy i do wcześniejszej spłaty kredytu.
W praktyce często sprawdza się, czy RRSO i całkowity koszt kredytu wyliczono poprawnie oraz czy umowa jasno opisuje, kiedy bank może zmienić oprocentowanie lub opłaty. Nie każde uchybienie wystarcza. O tym, czy błąd w Twojej umowie uzasadnia sankcję, decyduje analiza umowy, a w razie sporu sąd.
Ile masz czasu
Prawo do sankcji kredytu darmowego wygasa po roku od wykonania umowy, czyli w praktyce od całkowitej spłaty kredytu. Dopóki spłacasz raty, masz czas. Jeśli kredyt został niedawno spłacony, nie warto czekać.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego
- Analiza umowy. Sprawdzamy, czy umowa zawiera błędy, które wymienia ustawa.
- Pisemne oświadczenie. Ustawa wymaga, żeby konsument złożył kredytodawcy oświadczenie na piśmie.
- Rozliczenie z bankiem. Od tej chwili spłacasz już tylko kapitał, a zapłacone odsetki i koszty możesz odzyskać.
- Sąd, jeśli bank odmówi. Gdy bank nie uzna oświadczenia, o sprawie rozstrzyga sąd.
Całą sprawę możemy poprowadzić za Ciebie, zdalnie, od analizy umowy po rozliczenie z bankiem.